Viime vuoden aikana Suomen Vuokranantajat ja If lanseesarivat asuntosijoittajille tarkoitetun kotivakuutuksen. Vakuutuksen tarkoitus on tuoda vuokranantajalle turvaa tilanteeseen, jossa vuokralainen tahallaan hajottaa asuntoa. Tahallista vahinkoahan vakuutukset eivät aiemmin ole korvanneet.
ViaDia ry on ollut pilotoimassa huoneistoturvavakuutusta yhdessä Ympäristöministeriön ja LähiTapiolan kanssa. Ympäristöministeriön tiedotteen mukaan tuote oli vakuuttajalle taloudellisesti kannattavaa ja sille löytyi kysyntää yksityisiltä vuokranantajilta, joten pilotti lopetettiin ja siitä tehtiin yksityisille myytävä tuote. Sittemmin markkinoille on tullut myös OP.
Keskustelin vakuutuksesta puhelimessa näiden kolmen tahon kanssa. Pyysin tarjousta Tampereen Kalevassa sijaitsevaan 23 m² kerrostaloyksiöön sekä Ylöjärven keskustan liepeillä sijaitsevaan 40 m² rivariyksiöön.
Tarjousten vertailu
If ei tarjoa vakuutusta kuin kerrostaloihin, jätän siis rivarin pois vertailutaulukosta, mutta mainitsen sen OP:n vertailussa, sillä se osoittaa hieman asunnon koon vaikutuksen heidän hinnoitteluun. Ifin tarjous poikkeaa muista myös sikäli, että he ovat ainoa joka myöntää keskeytysturvan vuokranmaksuun. Käsittelen tämän vielä vakuutusehtojen yhteydessä jutun lopussa. If ja OP tarjoavat vakuutusta 5 000 euron ja 10 000 euron enimmäiskorvaussummiin kun taas LähiTapiola tarjoaa 10, 15 ja 20 000 euron summille. Ifin omavastuu on 150 euroa tavallisille vahingoille ja nelinkertainen (max 1 700 €) tahallisille vahingoille, eli tässä tapauksessa 600 euroa. OP:n omavastuu on 150 euroa kaikissa tapauksissa ja LähiTapiolan 500 euroa.
Alla taulukossa yhteenveto vuosimaksuista.
If
Kuten todettu, If tekee yhteistyötä Suomen Vuokranantajien kanssa, mikä tarkoittaa sitä, että vakuutuksen voi saada vain SVA:n jäsen. OP:lla ja LähiTapiolla ei tällaista rajoitusta ole.
Ifin vakuutus jakautuu neljään osaan:
- Asunnon irtaimiston vakuutus 29,33 €. Enimmäiskorvaus 5 000 €, omavastuu 150 €.
- Asunnon kiinteän sisustuksen vakuutus 20,81 €. Enimmäiskorvaus 5 000 €, omavastuu 600 €.
- Oikeusturvavakuutus 34,80 €. Enimmäiskorvaus 10 000 €, omavastuu 20 %, min. 170 €.
- Keskeytysturvavakuutus 28,15 € (vuokra 540 €), omavastuu 1kk vuokra
Yhteensä 113,09 €, josta 10 % alennus (pyytämättä) eli loppuhinta 101,79 €. Näitä osia ei valitettavasti voi ostaa erikseen vaan on otettava kaikki tai ei mitään.
If antaa myös ns. omavastuurahaa joka vuosi riippuen kuinka kattava asiakkuus sinulla heillä on:
- Koti tai auto = 20 €
- Koti ja auto = 30 €
- Koti, auto ja henkilö = 40 €
Omavastuurahaa voi kertyä maksimissaan 200 euroa. Vahingon sattuessa tällä omavastuurahalla voi maksaa osan omavastuusta. Eli jos asunnossasi sattuu 3 000 euron arvoinen vahinko, jonka omavastuu on 600 € ja sinulla on ollut pelkästään tämä vakuutus kaksi vuotta voimassa niin saat vähentää omavastuusta 2×20 € = 40 €. Tällöin omavastuu on 600 – 40 = 560 € eli vakuutus korvaa sinulle 3 000 – 560 = 2 440 €.
Riehumisturva korvaa vuokralaisen tahallaan aiheuttamat ja äkilliset sekä ennalta arvaamattomat vahingot. Korvauksen edellytyksenä on, että vahingon sattumisaika ja muut olosuhteet ovat yksilöitävissä. Yhdellä kertaa havaitut vahingot katsotaan yhdeksi vahingoksi, ellei muuta pystytä osoittamaan. Omavastuu tässä on nelinkertainen, 600 – 1 700 euroa. Vakuutus korvaa kiinteät kalusteet sekä vuokranantajan omistaman irtaimiston. Hinnoittelussa Ifillä vaikuttaa asunnon koko, kaupunki, kaupunginosa sekä maksimikorvaussumma. Helsinki on kalliimpi kuin Tampere, joka taas on kalliimpi kuin Pori jne.
LähiTapiola
LähiTapiola tarjoaa samaa vakuutusta myös yritysasiakkaille, eli jos sijoitat osakeyhtiön kautta niin hinnoittelu ja ehdot ovat samat. LähiTapiolassa vakuutuksen hintaan vaikuttaa ainoastaan enimmäiskorvausmäärä. Eli asunnon sijainnilla, koolla, iällä tai muulla tekijällä ei ole merkitystä. Näin ollen heidän hinta on sama 23m2 kerrostaloasunnolle kuin 40m2 rivarille, kunhan molemmissa on sama enimmäiskorvausmäärä. Vuosihinta kasvaa heillä 9 euroa joka kerta kun enimmäiskorvausmäärä kasvaa 5 000 euroa. Siispä 10 000 € enimmäiskorvauksella vakuutuksen hinta on 89 euroa, 15 000 eurolla se on 98 euroa ja 20 000 eurolla 107 euroa vuodessa. Tämän avulla voi hahmotella vakuutuksen hintaa isompiin asuntoihin, kun korvaussummaa on mielekästä kasvattaa. Omavastuu heillä on 500 euroa.
OP
Osuuspankin hinnoitteluun vaikuttavat enimmäiskorvausmäärä, asunnon koko ja mahdollisesti sijainti. Kalevan asunnolle he tarjosivat aluksi 3 350 euron enimmäiskorvausta hintaan 48,53 €. Pyysin tarjouksen myös isommille summille, jolloin 5000 euron hinnaksi tuli 49,80 € ja 10 000 hinnaksi 52,86 €. Irtaimiston enimmäiskorvaus heillä on 1 500 euroa, kun muilla tällaista rajoitetta ei ole. Ylöjärven rivarille he tarjosivat 10 000 euron korvaussummalle vakuutusta hintaan 59,74 €. Näin ollen 17 lisäneliötä nostivat hintaa 7 euroa. Oma vastuu näissä kaikissa on 150 €. Oikeusturva ei kuulu hintaan. Omakoti-vakuutuksen oikeusturva korvaa sijoitusasunnon oikeudenkäynnin mutta vain jos sijoitusasuntoja on korkeintaan 1 kpl. Vakuutuksista saisi 7 % alennuksen keskittämällä. Lisäksi OP nimenomaisesti muistuttaa, että vakuutuksen piiriin eivät kuulu puutarhatraktorit. Myyjä ei tiennyt onko heillä keskeytysturvaa tarjolla, lupasi selvittää, mutta ei ikinä palannut asiaan. Tässä hinnassa se ei ainakaan ole mukana.
Vakuutusehdot
Keskeytysturva
Ifin Keskeytysturva tarkoittaa sitä, että jos asunnolle sattuu vahinko, minkä seurauksena siellä ei voi asua, saa vuokranantaja vuokrat keskeytysturvasta. Vakuutuksessa on yhden kuukauden vuokran suuruinen omavastuu. Keskeytysturva ei korvaa vuokria tilanteessa, jossa vuokralainen vain jättää ne maksamatta. Korvaus maksetaan vain tilanteessa, jossa asunto on asumiskelvoton. Eli esimerkiksi jos vuokranantaja alentaa vuokraa 50 % putkiremontin ajalta, tätä menetettyä puolikasta vakuutus ei korvaa. Asumiskelvottomuuden määrittelyssä noudatetaan lakia asuinhuoneiston vuokraamisesta. Pääsääntöisesti jos asumisen kannalta oleelliset tilat (keittiö tai pesuhuone) ovat poissa käytöstä, katsotaan asunto asumiskelvottomaksi. Kuitenkin tarkastelussa huomioidaan asunnon koko. Eli luultavasti kolmio, jossa on kaksi kylppäriä ei ole asumiskelvoton jos vain toinen kylppäri on remontissa. Korvausta maksetaan siihen asti, kunnes asunnon remontti on valmis. Jos tämän jälkeen uutta vuokralaista ei löydy, vakuutus ei korvaa tyhjiä kuukausia, koska asunto on ollut asumiskelpoinen.
Riehuntaturva
LähiTapiolan mukaan vakuutus soveltuu: Yksittäiselle asuntosijoittajalle. Säätiölle, joka omistaa useita huoneistoja eri kiinteistöissä. Kiinteistöyhtiölle, joka omistaa koko rakennuksen.
Vakutuuksesta on kaksi eri versioita. Toinen piensijoittajalle ja toinen isommalle salkulle. Vakuutuksen kohteena on siis asunto-osakeyhtiölaissa osakkeenomistajan kunnossapitovastuulla oleva omaisuus, kuten seinä- ja lattiapinnat, kiinteät keittiön ja kylpyhuoneen kalusteet. Lisäksi tähän kuuluu vakuutuksenottajan omistama liesi, liesituuletin, jääkaappi, kiuas ja kodinkoneet. Muuta vakuutuksenottajan omistamaa irtaimistoa voi sisältyä vakuutukseen enintään 10 % vakuutusmäärästä. Tämän ylimenevä irtaimisto (esim. kun vuokrataan kalustettuna tai AirBnb) voidaan vakuuttaa erikseen koti- tai yritysvakuutuksella.
Jos siis asunnolla on esimerkiksi vakuutuksenottajan omistama ruokapöytä ja mikroaaltouuni, korvataan niille aiheutuneett vahingot 1 000 euroon asti kun vakuutusmääräksi on valittu 10 000 euroa. Tämä on kuitenkin katto, eli jos esim. keittiön kaappien ja lattioiden uusiminen maksaa 10 000 euroa, ei vakuutus enää korvaa muuta.
Mitä vahinkoja korvataan?
Tämä vuokranantajan vakuutus pitää sisällään ”tavallisen” kotivakuutuksen, eli se korvaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot kuten palo- ja vuotovahingot.
Taloyhtiön kiinteistövakuutus korvaa rakenteille aiheutuneet vahingot, mutta myös kiinteille sisustuksille aiheutuneet vahingot. Tällöin kiinteistövakuutus korvaa myös asunnon pinnat alkuperäiseen tasoon asti. Jos osakas on asentanut perustasoa paremmat materiaalit, korvaa omistajan ottama huoneistovakuutus perustason ja parempien materiaalien erotuksen 10 000 euroon asti.
Vakuutus korvaa myös esim. lattialle aiheutuneen vahingon tilanteessa, jossa vuokralainen on sammunut lattiakaivon päälle. Eläinten aiheuttamia vahinkoja vakuutus ei korvaa. Vakuutusyhtiöt painottivat sitä, että vuokralaisella on syytä olla oma kotivakuutus. Se korvaa asunnon irtaimistolle ja kiinteille kalusteille (esim. keittiön kaapit) aiheutuneet vahingot. Vuokranantaja ei kuitenkaan voi olla varma, että vuokralaisella on vakuutus voimassa. Periaatteessa on myös mahdollista joutua tilanteeseen, jossa vuokralainen ei halua käyttää vakuutustaan. Vakuutukset ovat asuntokohtaisia ja verovähennyskelpoisia.
Yhteenveto
Mikäli haluat pelkän riehumisturvan, näyttää OP olevan edullisin. Mikäli taas haluat myös keskeytysturvan, on If ainoa vaihtoehto. On myös hyvä huomata, että en kilpailuttanut näitä vakuutuksia lainkaan. Kyseessä on siis kunkin yrityksen ensimmäinen tarjous, eikä niissä ole huomioitu muita vakuutuksia. Kaikki antoivat nimellisen alennuksen pyytämättä. LähiTapiolalla saattaa olla pisin kokemus tästä vakuutuksesta, ja olisinkin taipuvainen uskomaan, että he antavat paremman tarjouksen mikäli tätä lähtisi toden teolla kilpailuttamaan. Vakuutusehtojen vertailu on myös paikallaan tapauskohtaisesti, mutta toivottavasti tästä lyhyestä yhteenvedosta on hieman iloa.
Lopuksi haluan myös mainita pari lukua Ympäristöministeriön 2 vuoden pilotista:
- Mukana oli yhteensä 1 394 asuntoa.
- Korvauksia haettiin 16 asunnosta, joista 13 vesivahinkoa ja 3 palovahinkoa.
- Vakuutusmaksuja kerättiin 96 000 euroa ja korvauksia maksettiin 63 000 euroa.
Keskimäärin kahden vuoden aikana siis noin 1,1 % asunnoista kärsi vahingon. Asunnoissa asui ”kaikkein haastavimpia asukkaita” kuten raportissa todetaan. Näin ollen yksityisen vuokranantajan tulisi vuokrata 100 asuntoa kahden vuoden ajan keskivertoa riskisimmille vuokralaisille, jotta yksi vahinko osuisi kohdalle. Tai toisinpäin, yhtä asuntoa vuokraavalle vahinko sattuu keskimäärin kerran 200 vuodessa.
En voi välttää ajatusta, että vakuutus ei yleisesti ottaen ole kannattava yksittäiselle vuokranantajalle. Näkisinkin, että on kannattavampaa keskittyä vuokralaisen valintaan sekä pitää bufferia, mistä voi tarvittaessa maksaa vahingon sattuessa kohdalle. Silti, vakuutus on erittäin hyvä asia näillä huono-osaisille asukkaille, sille tämä madaltaa merkittävästi kynnystä antaa heille asunto vuokralle. Itselläni on yksi tällainen asiakas enkä voi muuta kuin suositella. Vuokran lisäksi bonuksena saa oikeasti hyvän fiiliksen kun tietää auttavansa toista.
